Die Baufinanzierung ist einer der entscheidendsten Schritte beim Erwerb einer Immobilie. Ein gut strukturierter Plan ist notwendig, um die Finanzierung reibungslos zu gestalten und zukünftige finanzielle Belastungen zu vermeiden. Diese Checkliste hilft Ihnen, alle wichtigen Aspekte im Blick zu behalten, von der ersten Planung bis zum Kaufabschluss und darüber hinaus.
1. Finanzielle Ausgangslage prüfen
- Ermittlung des verfügbaren Eigenkapitals
- Überprüfung der aktuellen Einnahmen und Ausgaben (Haushaltsrechnung)
- Kreditwürdigkeit prüfen (Bonitätsprüfung bei der Schufa)
- Notfallreserve kalkulieren für unvorhergesehene Kosten
2. Budgetplanung
- Maximale monatliche Belastung berechnen (Miete, Nebenkosten, Kreditrate)
- Angebot der Bank für die Baufinanzierung einholen
- Zinssatz und Zinsbindung klären
- Tilgungsrate festlegen
3. Immobilienauswahl
- Festlegung der Kriterien (Lage, Größe, Zustand)
- Immobilienangebote sichten
- Makler kontaktieren, sofern gewünscht
- Mögliche Sanierungskosten berücksichtigen
4. Finanzierungsbedarf ermitteln
- Kaufpreis der Immobilie
- Nebenkosten berechnen (Notar, Grundbuch, Maklergebühren, Grunderwerbssteuer)
- Sanierung und Renovierungskosten schätzen
- Zusätzliche Kosten für Möbel, Umzug, etc. einplanen
5. Baufinanzierung organisieren
- Angebote von verschiedenen Banken vergleichen
- Fördermöglichkeiten prüfen (KfW, Landesförderungen)
- Zinsbindung, Tilgungsrate und Laufzeit festlegen
- Sondertilgungsmöglichkeiten prüfen
6. Kaufvertrag vorbereiten
- Kaufvertrag vom Notar prüfen lassen
- Finanzierungsbestätigung der Bank einholen
- Mögliche Bauvorschriften (Denkmalschutz, Bebauungspläne) beachten
7. Kaufnebenkosten berücksichtigen
- Notarkosten und Grundbuchgebühren einplanen
- Grunderwerbssteuer berücksichtigen
- Maklergebühren, falls über Makler gekauft
8. Absicherung der Finanzierung
- Risikoabsicherung prüfen (Berufsunfähigkeit, Lebensversicherung)
- Wohngebäudeversicherung abschließen
- Rechtsschutzversicherung für Immobilienbesitzer in Betracht ziehen
9. Zukunftsplanung
- Mögliche Zinsschwankungen und deren Auswirkungen auf die Finanzierung bedenken
- Planen, wie nach Ablauf der Zinsbindung weiterfinanziert wird
- Immobilien als Altersvorsorge kalkulieren
Bedeutung der einzelnen Schritte
Eine solide Baufinanzierung erfordert eine gründliche Prüfung Ihrer finanziellen Ausgangslage, damit die Belastung langfristig tragbar bleibt. Die Zinsen spielen eine zentrale Rolle: Bei einem niedrigen Zinssatz können Sie die Kreditrate besser tragen, während steigende Zinsen in der Zukunft zu höheren Belastungen führen können. Daher ist es ratsam, auf eine lange Zinsbindung zu setzen, um sich die aktuellen Konditionen zu sichern. Die Tilgungsrate bestimmt, wie schnell Sie den Kredit zurückzahlen, weshalb eine sorgfältige Abwägung zwischen hoher Tilgung (schnelle Schuldenfreiheit) und niedriger Rate (geringere monatliche Belastung) wichtig ist.
Sanierungs- und Renovierungskosten, sowie die Anschaffung neuer Möbel, sind oft nicht im Kaufpreis der Immobilie inbegriffen und sollten frühzeitig eingeplant werden. Auch Bauvorschriften, wie Denkmalschutz oder Bebauungspläne, können zusätzliche Kosten verursachen oder den Ausbau der Immobilie beeinflussen. Kaufnebenkosten wie Notar- und Grundbuchgebühren oder Maklerkosten sind ebenfalls nicht zu unterschätzen und müssen in die Finanzierung einkalkuliert werden.
Am Ende ist die Wahl der passenden Baufinanzierung eine der wichtigsten Entscheidungen beim Immobilienkauf, da sie direkten Einfluss auf Ihre finanzielle Sicherheit und langfristige Planungen hat. Die Zinsentwicklung auf dem Markt sollte regelmäßig beobachtet werden, um gegebenenfalls auf Sondertilgungen oder eine Umfinanzierung reagieren zu können. Jede Entscheidung – von der Wahl des Kredits bis hin zur Absicherung – wirkt sich auf Ihre finanzielle Zukunft aus.
